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科技驱动发展 赋能小微企业 践行普惠金融

2019-12-02 08:08:40

用金融流水精确灌溉实体经济是时代赋予深圳金融的使命。第19份报告提出“深化金融供给方面的结构改革,提高金融服务实体的能力”。普惠金融旨在提高金融服务的覆盖面、可用性和满意度。从内涵和目标来看,两者高度一致。去年以来,货币金融政策不断加大对民营企业和小微企业的支持力度,各方共同努力缓解民营企业和小微企业融资困难。

事实上,深圳民营经济活跃,99%的注册企业是中小微型企业,有200多个工业园区,为中小企业的发展提供了良好的市场环境。2017年,党中央、国务院明确要求大型国有银行率先成立普惠金融事业部,进一步加强对小微企业的金融支持。同年,深圳农业银行率先在同业中设立普惠金融部,推动小微企业金融服务快速发展。

毫无疑问,科学技术可以帮助普遍受益,并为实体经济,特别是小型和微型企业,提供资金流动的水。这是时代赋予深圳金融业的时代责任。

深圳农业银行结合海湾地区战略,因地制宜,主动将普惠金融作为区域市场供给侧改革的驱动力。始终坚持“更高效、更便捷地向优质小微企业配置更多金融资源”的原则,实现小微信贷业务整体增量扩张、结构不断优化、服务质量和效率不断提高。

实现:变得非常小和微小,变得非常小和微小

深圳作为第一个国家创新型城市和第一个以城市为单位的国家自主创新示范区,以其开放包容的特点孕育了创新的沃土。深圳有许多科技企业。截至2018年底,全市科技企业超过3万家。全国高新技术企业和深圳高新技术企业总数达到12318家。在过去的五年里,大约有6000家新的国家高技术企业。

尽管近年来中小科技企业取得了长足的进步,但其成长和发展仍面临现实困难,其中融资困难是主要的“心脏病”之一。

众所周知,包容性金融有益于国家、人民、行为和自身利益。解决发展中不平衡和不足的矛盾,满足人民对更美好生活日益增长的需求,是国家的一项重大政策。这是银行业务恢复原状、业务转型和高质量发展的重要方向。它也是培养良好信用文化和鼓励员工向真正的人才学习的有效平台。“小而微,小而微”是贯彻落实深圳农业银行中央经济金融工作方针政策和农业总行党委的重大决策和安排。深圳农业银行将小微企业列为“高层领导”项目,直接渗透到网点管理中,给予优惠政策和有效激励。

聚焦数字转型服务真实企业

鉴于深圳市场环境中存在大量的小微企业,深圳农业银行长期以来一直主动解决中小企业融资难、融资成本高的问题。2005年,深圳农业银行率先推出“经营性资产抵押贷款”,2006年,又推出面向小企业的“简易贷款”,这些都是服务实体经济和中小微型企业的第一批融资产品。2009年,深圳农业银行以厂房未来租金收入为主要还款来源,自主开发“村镇房产贷款”,成为深圳农业银行创新具有区域特色信贷产品的先例。今年,深圳农业银行利用大数据等技术的深度应用,对企业纳税、经营等数百项数据进行自动分析和评估,结合企业和企业主的信用调查、结算、工商等多维信息,准确绘制小微企业图片,简化小微信贷业务。

为相互补充,今年3月底,深圳农业银行加快了数字转型步伐,重点研发小微信贷产品。农行首个银税互动小微企业理财产品“税收电子贷款”在深圳分行成功推出。8月底,农行首个网上抵押产品抵押e贷款成功投产。

随着两个小微企业网上理财产品的推出,深圳农业银行普惠金融服务的覆盖面迅速扩大。截至8月底,深圳农业银行服务的小微企业客户超过7000家,比上年增长4.5倍。

为进一步优化企业银行账户服务,提供“现场开户”一站式服务,深圳农业银行与深圳标准协会合作为申请营业执照的客户开通“预约开户”功能。在线下服务方面,2013年,深圳农业银行自主开发并率先在全国同行中推出首个“超级柜台”,大大缩短了业务处理时间。

不仅仅是创新:多种措施与可持续发展

金融创新永远不会结束。据悉,在产品体系方面,深圳农业银行第二次创新的“税收抵免”和“工资抵免”将高科技企业的准入评级从A级下调至A级,信贷额度从300万提高至500万,并将房地产抵押期从一年延长至五年。在审批效率方面,本行简化了业务流程,制定了操作指南,明确了操作节点,并在业务意向提交分行后3个工作日内完成审批。在商业模式方面,已经利用模板、批量和专门服务试点开展了一些"信用工厂"项目。在营销方式上,与各级政府贴息部门合作,建立营销清单体系,服务200多家“银行、政府、企业”客户。

可持续发展是以小微金融为基础,实施战略转型,培育新增长点,量与质并举,健康发展,而不是“一阵风”或忽视风险。在风力控制方面,对中航而言,“智能风力控制”不再是遥不可及的蓝图,而是正在转变为服务于实体经济、惠及数千家万户的金融力量,成为持续创造价值的核心竞争力。农行和腾讯签署全面业务合作协议。

值得注意的是,深圳农业银行与国家政策密切配合,充分发挥传统优势,通过“加减法”支持供给侧结构改革,为经济转型升级提供金融动力。

作为深圳主要国有银行的标杆之一,农行坚持真诚服务小微企业,积极创新产品和服务,不断提高和控制风险,提高质量和效率,全面提升小微企业服务能力。

支持小微企业的发展轨迹

2006年12月,深圳农业银行在分行企业业务部设立了中小企业部。

2008年3月,分行公司业务部成立了二级部门——分行中小企业部。

2009年2月,分行成立了一个小业务部,按照“两个品牌,一个团队”的政策与分行的企业业务部合作。

2009年12月,深圳分行作为两市试点银行之一,按照农业总行小企业金融服务专业管理改革工作的统一安排,成立了中小企业金融服务中心。

深圳农业银行普惠金融部成立于2017年7月。

年龄留声机

江李浩

2006年至2009年,担任深圳分行公司银行部副总经理(主管中小企业业务)

作为深圳农业银行第一位主管中小企业的领导,1994年加入农业银行的蒋李浩回忆起他主管中小企业发展的那段时间,至今仍记忆犹新。“最令我难忘的是,在我们的努力下,深圳分行推出简易贷款和村镇房产贷款,有效缓解了中小企业融资难和融资难的问题。”

江李浩回忆说,中小企业部的成立恰逢农业银行决定加快发展小企业金融服务,作为实施“蓝海战略”的一项重要措施。得知系统中的兄弟分行开发了一种抵押品产品——简易贷款后,他们很快向总行提出申请,要求深圳分行加入简易贷款业务的试点银行之一,并多次前往总行进行沟通。经过不懈努力,总行最终同意在深圳分行推广简易贷款。

服务焦点

税收抵免:

科技助推小微企业腾飞

2019年3月30日,中国农业银行在全线成功推出首个小微企业融资产品——税收优惠贷款(Tax E Loan)。由于申请流程简单,授信额度审批快捷,贷款利率优惠,产品一经上市,就吸引了大量需要融资的深圳本地小微企业申请。产品推出半个月内,近400家小微企业获得融资支持,信贷额度近3亿元。截至2019年8月底,深圳分行拥有5000多笔“税务电子贷款”,贷款余额超过30亿元。

抵押e贷款:

服务高质量小型和微型企业客户的另一个利器

2019年8月30日,农行第一款网上抵押产品——抵押电子贷款在深圳农业银行成功投产。在分行和支行专业高效的合作下,深圳农业银行下一个城市,在国家农业银行系统推出之日,又成功推出了第一笔“按揭E贷款”。“抵押电子贷款”具有额度高、期限长、抵押面广、审批速度快、经验丰富的特点。重点解决网下按揭贷款效率低、贷后和续贷管理复杂等问题,成为服务优质小微企业客户的又一利器。

工资e学分:

工资生成和小额融资以有效的方式联系在一起。

面对科技小微企业的“成长阵痛”,深圳农业银行瞄准痛点,做出了精准的努力。它是行业内第一个创新和发展“工资电子贷款”的企业。“工资表电子贷款”是指基于总行小额信贷平台的小额信贷,利用分行特有的直连模式,利用大数据技术,挖掘和分析农行工资支付客户的工资表数据,制定业务规则,以工资支付作为信贷基础,为科技型微型企业提供操作简便、应用方便的全行贷款。2019年1月26日,“工资电子贷款”正式投入使用。截至2019年8月底,已有近100名客户入住,贷款总额超过5000万元。

案例视角

中国首个纳税电子贷款签约客户:

从授权到撤回只有2分钟

在农行推出税务电子贷款的当天,深圳市电子新闻科技有限公司有幸成为国内第一个税务电子贷款签约客户。作为深圳十多年的电子元器件制造商,深圳益硕顺科技有限公司深知小微企业经营不容易,更难以快速获得银行资金。当时,该企业已经开始申请其他线下信贷产品,并担心准备一整套纸质材料,如完税证明、财务报表、银行流程等。当中航客户经理推出税务电子贷款业务时,企业被解除职务,自愿申请成为产品生产的试点客户。产品投产当天,从税务授权、贷款申请到最终成功提取100万元只需2分钟。

未来前景

服务创新的一小步,普惠金融的一大步

展望未来,农业银行的普惠金融事业还有很长的路要走。业内人士指出,如何让更多的小微企业高效便捷地获得银行信贷资金,是一个需要长期探讨的课题,也是一项具体而深远的工作。农业银行拥抱金融科技,创造更具竞争力的数字产品,探索小微企业服务创新的每一个“小步”,这将是金融业持续发展普惠金融的“大步”。

(协调/文本:吕亮)

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